Seguridad Social: ¿Qué son las Tablas de Mortalidad?

Portada Info WEBRecientemente hubo intensos debates entre expertos en seguridad social por la noticia que circuló en diversos medios de comunicación masiva acerca de las tablas de mortalidad que utilizan las Administradoras de Fondos de Pensiones-AFP para definir las pensiones que deberá recibir una persona aal jubilarse, en virtud de un cálculo promedio que intenta predecir, o por lo menos aproximarse, a cuántos años vivirá esta persona pasados los 65 años. Esta herramienta matemática se inspira en un supuesto objetivo igualitario: todos recibirán lo mismo al dividir sus fondos acumulados entre la cantidad de años que le quedan entre la edad de su jubilación y la edad promedio, la esperanza de vida. El público entró en pánico cuando esta edad promedio se anunción en 105 años, y el pánico resurgió hace pocos días al informarse que este promedio va a incrementarse a 110 años. Este tema se discute no solo en nuestro país sino en otras latitudes debido a la naturaleza confusa de sus índices y conclusiones sobre cómo medir la esperanza de vida promedio del ser humano en la actualidad ¿Por qué es este el promedio de vida de una humanidad como la actual cuando sabemos que casi nadie atraviesa la barrera de los 100 años? Antes de dar opiniones y formarnos la propia, veamos los conceptos básicos acerca de las Tablas de Mortalidad.

Las tablas de mortalidad son una de las principales herramientas para la industria de seguros de vida. Las tablas de mortalidad son redes matemáticamente complejas de números que muestran la probabilidad de mortalidad, o la muerte, de los miembros de una determinada población en un período de tiempo definido. Las tablas de mortalidad son cruciales para la industria de seguros de vida y también son utilizadas por la Administración de Seguridad Social de Estados Unidos.

Los fundamentos

Las tablas de mortalidad se basan en características como el género y la edad. Una tabla de mortalidad da probabilidades se basa en muertes por cada mil, o el número de personas que viven por cada 1.000 que se espera que mueran en un año determinado. Las tablas de mortalidad se utilizan para ayudar a determinar las primas de las compañías de seguros de vida, por lo que la compañía de seguros recibe suficiente en primas y aportaciones para cubrir los montos nominales de las políticas que vende.

Marco de tiempo

Una tabla de mortalidad general cubre el período de tiempo desde el nacimiento a través de 100 años de edad, en incrementos de un año. Se puede utilizar una tabla de mortalidad para buscar la probabilidad de muerte para alguien de cualquier edad. A medida que envejece, aumenta la probabilidad de su muerte.

Uso

Para utilizar las tablas de mortalidad, hay que mirar a la edad de un individuo, a continuación, se ve lo que la tabla dice acerca de las posibilidades de que va a morir si se compara con el resto del grupo. En el caso de un varón recién nacido, hay menos de una mitad de un número 10.000 de un porcentaje que va a morir cuando se compara con el resto del grupo. Eso le daría una esperanza de vida de alrededor de 75. Pero un hombre de 119 años de edad, tiene, de acuerdo con la tabla de mortalidad utilizada por la Administración de la Seguridad Social en 2005, una oportunidad más del 90 por ciento de morir en comparación con el resto del grupo. Eso se traduce en una esperanza de vida de poco más de seis meses.

Conceptos erróneos

Las tablas de mortalidad son matemáticamente rigurosas y precisas para las poblaciones del grupo, pero un poco menos para cualquier individuo. Obviamente, la probabilidad de mortalidad es un factor de más que sólo la edad y el género, y las variables en su número posible deben ser tomadas en consideración en el proceso de seguros. Hacer proyecciones sobre la vida o muerte de cualquier individuo en particular es un proceso complejo actuarial.

Consideraciones

Todas las tablas matemáticas tienen un sesgo. En la compra de seguros de vida, o si hay un cambio inesperado en sus tarifas, es una buena idea preguntar acerca de las tablas de mortalidad y la información utilizada para el cálculo de las primas. Habla sobre los factores de riesgo con tu agente para asegurarte de que la tabla de mortalidad correcta se haya utilizado para el cálculo de la prima o tarifa de tu póliza.

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